相信支付宝是大家生活中最常用的app之一，吃饭，出行，甚至订票，都会离不开它。本文将从用户、功能、运营三个维度对产品进行分析，针对特色功能提出一些优化方案，同时对未来的可能发展方向给出个人建议。

　　产品定位：一款使生活更便捷，更安全，更美好，让支付既轻松简单又让人放心的互联网产品。

　　迭代分析：在支付宝的早期版本（v5.3.0-v8.0.0）中，重心放在基础与核心功能上，在银行卡支付、支付环境安全、支付款方式上不断地优化与改善，而在产品的中后期（v8.5.6-10.0.1），可以看出支付宝在完善基本的支付、交易担保功能后开始新增O2O服务、理财、社交等功能。

　　总体而言，支付宝逐步每一次大版本更替都调整产品策略，在新增二维码转账、适配苹果设备的功能同时，开始向国际化与社交化两个大方向转变。

　　根据艾瑞数据的app指数分析发现：男性用户占比59.92%，女性用户占比40.08%；年龄占比最高为31-35岁（占比30.59%），第二为25-30岁（占比22.02%）；地区占比最高的前四个省市分别为广东（11.1%）、山东（7.28%）、江苏（6.83%）、浙江（5.98%），可看出使用支付宝产品的典型人群特征为靠近沿海的一线 典型用户画像

　　由用户分析得出的典型用户群体特征，以及支付宝自身的特点可大致细分出一下几类典型用户：

　　根据支付宝的产品定位以及版本迭代所对应解决的问题，可以将用户需求归类分为基础型需求，必备型需求以及魅力型需求。

　　场景一：Li在一次篮球比赛后非常口渴，因此他进入篮球场旁边的一家商店准备买一瓶矿泉水，在付钱时发现身上没有现金，朋友也不在身边，幸好手机在身上，于是他使用支付宝完成了交易。

　　场景二：在去S市旅游过程中，Li到达目的地后准备先定一家宾馆，在浏览手机app后发现某酒店有新客优惠的活动，用户评价也蛮不错，Li决定预订这家宾馆，同时使用支付宝支付了订金。

　　场景：Chen在年底时间段准备给父母各买一套衣服，由于工作比较忙，没太多时间在去实体店购物了，在xx网店选完款式，点击付款按钮后，在选择交易方式想起了支付宝的担保交易功能，于是使用了支付宝的付款方式。

　　场景：上个月对于Wang来说非常幸运，他从公司股东分红中拿到一笔不错的收入，现准备将这笔收入用于买稳健基金或者债券，但找不到一家值得信赖的机构。终于在一次使用支付宝过程中发现，支付宝的“财富”中发现了一些比较符合口味的基金产品，于是决定先购买一次试试。

　　通过对上述三个不同典型用户使用场景的梳理，发现支付宝产品的功能都能较好地满足用户三个方面的需求。

　　这也能在一定程度上反映支付宝在产品生命周期早中后期的产品战略布局思路：从解决基本型需求、期望型需求到解决魅力型需求，从支付方式扩展向生活方式，从交易功能延伸至社交功能。

　　据个人统计：支付宝的功能或页面数量已超过500个，其中功能最多的两个模块是“首页”与“财富”。

　　在“首页”模块中，日常使用频率最高的“扫一扫”、“付钱”、“收钱”、“卡包”的功能按钮摆放在顶部工具栏；在“财富”模块中，“总资产”、“收益”、“余额”、“余额宝”同样呈现在页面首页，体现出支付宝重视解决用户的高频需求，产品功能设计上非常重视用户体验。

　　除以上给出的用户使用路径之外，用户仍能通过其他路径访问同一个功能，比如：用户既能在首页中找到花呗，也能在“我的”页面中找到花呗；既能通过“首页”与“财富”页面中找到余额宝，也能通过“我的”中找到余额宝。

　　另外，在做好主要功能的主线使用流程之后，不断发挥支线流程的辅助和分流作用也能使将复杂的流程变得更有条理，更便于找到产品使用问题所在。

　　也正是因为功能杂流程多，用户需要操作点击的按钮也多，比如：用户要在支付宝里面点一份饿了么外卖，则至少需要点击进入六个页面才能产生成功购买。

　　因此，可以适当减少或者合并冗余页面，同时合并一些具有相同属性的功能，比如：生活号与生活圈，可以调整为在生活圈中进入生活号，优化页面的布局方式。

　　从业务逻辑图中不难发现：支付宝的业务范围涵盖日常交易工具、O2O服务、理财金融、社交等多个互联网领域，但核心业务仍然定位于日常交易工具、金融服务这两个模块（图中红色箭头）。

　　而社交与O2O服务作为其重点战略布局对象，也提供多种功能作为补充，比如：在“口碑”页面的“美食”中提供“到店自提”、“外卖”与“品牌馆”等功能作为饿了么小程序的入口。通过汲取微信的“朋友圈”与“公众号”的成功经验，半岛官方体育设计出“生活圈”与“生活号”功能，这样的愿景在于实现工具类与社交类产品的优势互补。

　　通过余额宝，用户可以直接通过支付宝进行资金的转存来获得收益，而且作用和银行活期存款类似，能够随存随取，没有了地域和时间的限制。

　　整体上看，余额宝将转账、提现、增值收益融为一体，还有工资及余额自动转入等功能，都让用户操作更加简便，从而提高了用户体验。

　　根据app应用市场的用户反馈情况，大多数用户对余额宝的收益逐年下滑不能忍受。

　　从早期的8%以上的七日年化收益率，到现在的不足3%，导致了大量用户的流失，转向其他理财产品。

　　其实，从用户心理上看，用户并不是不能接受年化收益率的下滑，而是没有给用户接受的预期。这种下滑调整，是没有理由的。

　　建议：在每一次大幅度下滑时，在收益率或收益按钮处加上一个小链接，用来表明为什么收益率会下滑，下一次操作更适合转入还是转出。

　　蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物，受到了广大消费者，尤其是80、90后消费者的喜爱。

　　为了更好地服务消费者，蚂蚁花呗开始打破了购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。同时数据显示：商户接入蚂蚁花呗分期后，成交转化率提升了40%。花呗从出生迭代到如今，已经有了花呗分期、花呗权益、花呗分期码等附属功能。同时，辅助以商品优惠活动、优惠券等多种场景作为功能的实现切入点，既让用户实实在在体会到了功能的实惠，又提升了商品转化率，无疑是一种双赢的结果。

　　自从有了花呗以后，部分用户习惯用各种分期提前消费满足自己“购物狂人”的需求，这也造成了许多用户在过度使用花呗以及分期后，发现还款账单越积越多，工资刚到手又得上交花呗。

　　在这种背景下，可以根据用户以往的花呗消费商品类别以及收支能力，给出智能使用建议，在花呗页面添加“合理建议”功能。当让用户的消费超过额度时，给出善意提醒，这样能提高用户履约程度，减少过度消费风险。

　　守约还款、芝麻分评估功能都能让用户明明白白感受到自己的信用水平，良好的信用履约记录能为以后贷款购置房产，车产等提供重要材料。而糟糕的信用评价也会让用户寸步难行，比如：会因为信用问题无法购买车票、无法订酒店住宿。

　　从本质上看，支付宝能针对商家信用提供交易担保机制，同时芝麻信用也能为个人用户提供信用评判标准。

　　为了提高广大用户履约积极性，支付宝推出了“奖励芝麻粒”功能，其实为了提高用户使用频次，还可以设计“领取会员积分”、“领取优惠券（流量券、话费券、商品券）”等功能。

　　这样的功能设计，在一方面可以提高用户在此界面的停留时长，另一方面也能发挥支付信用体系的效益，让用户在每一天都能体验到信用度提升的乐趣。

　　蚂蚁森林作为支付宝主要提供公益服务的功能之一，刚开始推出，就受到用户的热烈推崇。

　　根据最新数据：蚂蚁森林用户数达5亿。用户可通过行走、线下支付、生活缴费、购票等方式收取蚂蚁森林能量，多样化的用户使用场景，为支付宝的日活与留存数据的提升做出了极大的贡献。

　　细而用之，其中的“偷取能量”与“浇水”等功能简直是曾经红遍互联网的“种菜“与“偷菜”的翻版。从表面上看，蚂蚁森林似乎并未给支付宝产品带了直接的经济利润，反而会需要巨大运营成本做铺垫，但其衍生的社交附加收益与品牌价值。

　　如果说蚂蚁森林的公益对象是自然环境，对人的积极影响是间接的，那么蚂蚁庄园的公益对象就是人本身了，能直接产生巨大的社会效益——以喂小鸡的方式攒爱心，再将爱心以开展公益项目的形式患病、贫困儿童。

　　在蚂蚁庄园小程序中，可以浏览好友动态，同时也有装扮、道具、运动会、日记等辅助功能，许多场景来源于游戏灵感；或者可以说，蚂蚁庄园本来就是一个养成类小游戏，让用户在交易支付之后的有轻松娱乐的体验。

　　蚂蚁森林与蚂蚁庄园仅仅作为支付宝公益服务的代表性功能，以小程序形式出现在大众视野其实是不够的。许多朋友用了一段时间之后就可能因为乏味、遗忘等原因忽略了使用。

　　因此，建议在技术与时间条件允许下，将蚂蚁森林与蚂蚁庄园合而为一，设计为“蚂蚁圈子”或者“蚂蚁生活圈”的功能，同时设置“一键领取能量”与“一键喂食”等便捷式功能。在早晨、中午、晚上固定时间段通过push或应用内“服务提醒”来提示用户进入使用。

　　这样设计符合了用户的使用习惯，也能将公益功能整个成一个模块，让用户有进入“蚂蚁圈子”就是做公益的体验。

　　作为财富界面的主要模块入口，财富直通车栏目功能形式新颖又神秘。其名字让人容易想到淘宝的直通车banner，但二者仍有本质区别。

　　首先，热议话题，以问答形式作为吸引人点击的主要卖点（放在栏目第一块位置），问题设计贴近生活，只有两种答案可供点选。

　　比如：问题为“回家创业还是大城市打拼，你选？”，答案则是“老家”（正方）与“大城市”（反方），下方区域为人们回答内容，同时也能写出自己的理由。

　　这样的功能设计，似乎更多见于内容型（知乎）或者平台型（微博）产品中，支付宝借鉴而来，是为了引发人们关注与探讨，让用户在探讨之余能够顺便浏览一下理财产品（基金、黄金等）。这可能就会产生购买行为，但也不失为一种间接提高转化率的手段，比直接来一番广告轰炸让用户买单更有可行性，毕竟现在的用户并不愚蠢，对于植入广告的敏感性逐年提升。

　　如果说热议话题是用户与用户之间的讨论与交流，那么财富专栏则是通过专家或者作者等媒介的针对时事或科普内容解读。比如：“新版人民币来了！为何没有5元纸币？”，这种专栏形式的文章，不是在微信订阅号与今日头条里多见吗？现在支付宝里也有了，虽然名称与形式不太一样，但内在逻辑是相同的，用户阅读专栏，并点赞评论交流，最终形成内容型社区。

　　如果说财富直通车、财富专栏的设置是为了吸引用户的眼球，让用户对于问题、文章性发表自己的个人看法，那么为了突出这样的表现，就应当将财富活动banner功能移入财富直通车，使财富直通车的位置更高一级，同时在财富直通车“问答模块”中设置“明星点评”、“热评红包”功能。

　　“明星点评”设计在于明星的流量优势同时满足对明星的观点与看法的好奇心，而热评红包则让用户不只是停留在看评论的层次，更能参与评论，抢夺福利。

　　2004年，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。

　　2008年10月25日，支付宝公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费。

　　2015年1月26日，支付宝钱包的“新春红包”上线。用户打开支付宝——即可在中间显赫位置，看到该功能，发个人红包、接龙红包、群红包、面对面红包，或者讨红包。

　　2015年9月25日起，支付宝和麦当劳进行大数据合作，全上海地区的麦当劳将可使用支付宝支付，并将进一步推广至全国门店。

　　2016年5月20日，三星移动支付服务 Pay和支付宝正式宣布合作，用户可以在三星手机上通过上滑屏幕的方式快速调出支付宝的支付界面。

　　2016年5月31日，支付宝与深圳人社局合作上线的医保移动支付平台，开始在深圳 6 家医院落地试运行 。

　　2016年9月，宣布支付宝自2016年10月12日起，将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。

　　2016年11月27日下午，继“高端单身交友圈”之后，支付宝又小范围推出了“白领日记”和“校园日记”。

　　2016年11月29日，针对近期支付宝“校园日记”等圈子引发的争议，支付宝母公司蚂蚁金服的董事长彭蕾今天发布了内部信予以道歉并在内网发帖：自己做错的事，永远不要怪别人！

　　2016年12月23日，支付宝推出了支付宝10.0版本，带来支付宝AR实景支付宝红包的玩法。

　　2017年1月3日，支付宝上线公益账户，每个普通用户的公益足迹和爱心“资产”均可记录和查询。

　　2017年1月5日，支付宝推出2016年个人年账单功能，用户实时了解个人消费及收支情况。

　　2017年6月，摩纳哥与支付宝签订战略合作协议（MOU），举国商户将接入支付宝。这是蚂蚁金服第一次与主权国家政府签订战略合作协议，成为第12个接入支付宝的欧洲国家。

　　2017年10月10日，支付宝宣布上线信用租房平台，在上海、北京、深圳、杭州、南京、成都、西安、郑州这8个城市率先推广信用租房，有超过100万间公寓将正式入驻支付宝。不同于付三押一这种租房时最常见的付款方式，芝麻信用分超过650分通过支付宝APP租公寓，可以免押金、房租可以月付。

　　2017年10月30日，首批接入支付宝的的士车身上贴着“香港也用支付宝”的标语，从香港大球场出发开始运营。

　　2018年1月15日，河南郑州部分高速收费站上线支付宝-ICT信用支付(车牌付)功能，车主将车牌和支付宝绑定，通过ETC收费站时，可直接从支付宝中扣款。

　　2018年3月14日，国家工商总局宣布，全国12315互联网平台二期正式上线的官方小程序首度“登陆”支付宝，消费者可以24小时进行投诉举报，还有望在线日，由公安部第一研究所可信身份认证平台（CTID）认证的“居民身份证网上功能凭证”首次亮相支付宝，并正式在衢州、杭州、福州三个城市的多个场景同时试点。

　　2018年8月，支付宝悄然上线拼团功能，这个功能是“限时拼团”，会分时段给用户推荐不同的拼团商品。

　　2018年9月12日，在蚂蚁开放日小程序专场上，支付宝宣布结束小程序公测并正式上线并成立小程序事业部。

　　2019年2月2日，支付宝成为首批获得国家认证的企业。支付宝针对用户个人信息安全和隐私保护的体系已达到国家最严格的标准。

　　2019年2月21日，支付宝对外发布公告表示，为了持续向用户提供更优质服务，自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。

　　2019年4月，支付宝“风险大脑”已经与河北、北京、天津、重庆、温州，广州、贵阳、西安、厦门、合肥、温州等11个省市的金融办合作，成为他们发现和预警高危企业的“千里眼”。

　　推出“担保交易”模式半岛官方体育，买家先下单购物，卖家发货，此时资金转入支付宝，直到买家收到货品并且感到满意才确认收货。此时货款从支付宝转入商家账户，如果用户对商品不满意或者存在其他原因，可申请退货，商家同意后或者申请逾期后，货款从支付宝返回至用户账户。

　　解决了淘宝的交易支付担保问题，为互联网信用问题提供了全新的解决模式。同时，为淘宝网带来了源源不断的用户，让互联网参与者逐步接受、支持并信赖支付宝与淘宝产品，成功地实现了产品的“拉新”任务。

　　随着网购支付信用问题的解决以及大量的用户接受支付宝，越来越多的宏观行业与细分场景需要“支付宝”模式提供的解决方案。比如：金融理财、日常缴费、资产清算、服务预订的支付与信用问题。

　　推出支付宝独立产品，专门用于解决各行业与各场景下互联网信用难题，推出芝麻分机制评判个人信用水平，成立分风险分析系统解决投资理财问题，推出蚂蚁保险功能为多种保险类型保驾护航。

　　将“支付”实现为生活中的除购物外另一重大主题，解决支付宝用户高频场景使用问题，登录支付宝成为大部分用户日常生活中不可缺少的一环，成功完成了产品的“促活”任务。

　　用户在支付宝进行某次支付了之后，希望浏览更多关于生活、财经方面的资讯，同时了解朋友近况，但又不想在几个app中切换来切换去。

　　既能转账，又能发消息聊天，浏览好友动态，推出生活号，财经专栏功能，及时了解各方面资讯，推出口碑功能，让人们方便及时享受O2O产品，不用下太多app占用手机内存。

　　的确有一部分用户会使用口碑功能，但大部分用户仍在只在转账时才会聊一会儿天，只在购买投资理财产品时才会看看资讯与专栏，对新功能敏感度不够。是否完成产品的“留存”与“转化”任务尚待后续发展迭代状况。

　　2019年3月初，支付宝推出了一个“瓜分9亿”的活动，组团拉战队，直到三月底活动结束，所有完成任务的人，都能瓜分九亿红包。

　　门槛低，每天仅需到店付款2元，3月付款最低19天，对于一个上班族来说是轻而易举之事。

　　根据易观发布的数据显示：去年第四季度，支付宝以53.78%的市场份额位列中国移动支付市场的第一位，并且与前三季度相比，支付宝的份额还扩大了8个基点。

　　2018年的国庆黄金周，支付宝锦鲤活动就是一次特别常见的微博转发抽奖，转发微博就可以参与抽奖，只不过冠上了一个“祝你成为中国锦鲤”的主题。奖品是一份需要3分钟才能看完的礼单，包括到全球各地刷支付宝限额免单，吃饭免单、两部手机……

　　大量品牌企业、商家的及时参与：通过发布微博，大量的商家迅速在评论区给出了自己的“礼物”，并表达了对锦鲤的宠爱和尊敬。

　　奖品海报的跟进发布：在活动通知微博发布正好一个小时之后，奖品清单的海报就出现在了微博留言区。

　　“锦鲤”的概念自带传播性：锦鲤这个词和微博生态非常契合。谁要是在微信上豆瓣上转发个锦鲤，肯定显得诡异。但微博简直是锦鲤之乡，用户在微博转发锦鲤是非常普遍的事情。

　　话题迅速登上热搜，并获得接近1亿的阅读量；同时6小时转发破百万，累计转发超过300万次。

　　2016 年，支付宝集五福活动首次推出，集齐五张福卡就可平分 2 亿元。

　　2017 年，支付宝降低获得“敬业福”的标准，红包也从“平分”变成了“随机”

　　今年的集五福活动，支付宝更具有大局观，一方面把奖金从 2 亿增加到了 5 亿，另一方面将分别在 2 月 8 日和 2 月 11 日重点推出两个集福的新渠道——小游戏“蚂蚁庄园”和“蚂蚁森林”

　　支付宝也收获了自己长久以来求而不得的 DAU 和 MAU，以及提升了支付宝在「蚂蚁森林攻略」中提到的地铁出行、在线缴费、网络购票、绿色办公、公交车、绿色包裹等关键有效行为的点击率。

　　经过产品分析与运营分析，不难发现：支付宝在支付与理财等核心功能的设计上面已经达到极高的水准，在与主要竞争对手微信支付的市场角逐中取得上风（支付宝占用户使用第三方支付总次数占比超过57%，微信支付则在35%徘徊）。

　　在其余方面，无论是个人信用体系建设，还是金融理财产品与O2O服务等业务线上都形成良性循环的生他圈。而在产品运营层面上，支付宝每一次善于抓住时机抓住用户心理的能力，都能在关键节日时运用自如，获得广大用户的支持。

　　得益于阿里决胜千里的战略布局与产品设计，支付宝从附属于淘宝的辅助功能成长为独立工具型产品，到最终发展成为第三方支付平台型产品。从产品功能迭代中，可以看出其拓宽向社交产品的野心，其劣势也会凸显出来。

　　首先，用户对支付工具的固有认知思维以及走出微信的转移成本，让支付宝的社交理念难以短暂实现。

　　其次，支付宝的界面设计与交互设计很难让用户当做一款社交产品来使用，何况用户感官中，对于将“钱”与“朋友”挂钩似乎不合人情。

　　最后，各种类型社交app层出不穷，百花争艳，如果找不到符合用户越来越挑剔的口味的产品，往往难以突出重围。

　　若走纯粹社交方向的路满是荆棘，甚至看不到方向。可适当转换思维，尝试向社区型或内容型风格扩展，这也比较符合当前互联网大众的喜好认知（比如：今日头条、知乎等产品）。

　　在一些反响不错的功能设计上继续深耕（比如财富直通车，财经专栏）。同时，将产品的运营优势再度发挥出来，结合时事热点，找准切入点，以社区化场景为概念，引入更多内容型产品的功能玩法，借鉴更多的元素，再汲取用户反馈，不断改进，直至发芽结果。

　　产品定位：一款使生活更便捷，更安全，更美好，让支付既轻松简单又让人放心的互联网产品。

　　截止2020年5月，支付宝月度独立设备数超过了6亿，但已经饱和，4月相比3月数量不再增加，环比增幅为负数。

　　因此，近几年支付宝开始迈出国门，争夺全球市场，截止2020年，支付宝已经与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴，服务了全球10多亿用户。

　　最初支付宝是依托淘宝发展起来的，后凭着“全额赔付”等超高安全策略，获得了大众的信任，让大众逐渐熟悉了电子支付；

　　之后几年支付宝结合新兴技术逐渐在到店支付、生活缴费等领域培养起用户习惯，让快捷支付、扫码支付成功生活中常见画面；

　　自2017年开始，支付宝开始转型为平台型产品，为本地生活与财富赋能，希望能搭建起以电子货币流通为核心的网上生活形态；

　　2020年3月10日举行的支付宝合作伙伴大会上，支付宝宣布从金融支付平台升级为数字生活开放平台。

　　涉及金钱的一切都是敏感的，在虚拟世界中获得用户如同对银行一般的信任并不容易，为此支付宝以其高新技术保障、“百分百赔付”运营策略以及淘宝交易支付长期的习惯培养使得信任成为了可能。

　　一方面，借用技术发展，便捷化基本金融功能，例如二维码付款，AR红包等；另一方面，寻找互联网金融中更多的可能，例如生活场景的覆盖，社交的尝试。

　　总的来说，支付宝社交的尝试不算成功，故而在后期资源上也不再向社交倾斜，但基础场景的便捷化使得支付宝在到店支付领域迅速崛起，稳稳地坐住了龙头老大的位置。

　　在度过快速增长期后，产品想要进一步发展，一定要拓宽自己的产品边界，为用户提供相关但又不完全相同的服务，使得产品能够持续增长；

　　在用户量达到瓶颈期，产品的职责开始变为平台，为其他有发展潜力的产品赋能，寻求公司新的增长点。

　　近几年，支付宝开始重点扶持本地生活以及财富版块，不仅投入大量成本补贴口碑大促，还将饿了么与口碑合并：一方面，探寻电子货币更丰富的支付场景；另一方面，以支付带流量，为本地生活赋能。

　　虽然支付宝是当之无愧的成功产品，但目前电子支付领域有微信财付通虎视眈眈，本地生活领域有美团稳坐江山，想要找到新的增量点，搭建真正的数字生活生态，还需要更多的努力。

　　如上图所示，除了基本的电子支付功能外，支付宝目前主推的功能为【理财】和【口碑】，这与支付宝本身的战略定位有关。

　　一方面，货币的本质是用于商品交换的一般等价物，只有当信任与流通并存时，货币的发展才有可能保持健康。

　　故而支付宝作为电子支付平台，只有构建出更多的流通、存储场景，才有可能让用户形成持续依赖，让支付宝本身能够可持续发展。

　　另一方面，平台化产品为其他业务赋能时需要业务上的契合，只有契合，才能使流量使用价值最大化的同时保证用户体验不滑坡。

　　支付产品边界向理财产品延伸是合情合理的，储蓄的本质亦是投资，在储蓄的基础上为用户提供更多元化的投资场景符合用户预期，能使资源最大化；

　　现实生活中的货币流通场景最为常见的便是生活服务、娱乐消费，故而将支付宝的支付场景便捷化构造出更多新兴支付形态能够帮助口碑成为支付宝新的增长点。

　　围绕产品定位与战略规划，支付宝进行了一系列的产品设计，这里把我认为的几个重点内容进行分析。

　　对于数字生活生态产品而言，容纳大量的内容与信息是不可避免的，政府服务、公益活动、生活娱乐方方面面的场景都需要覆盖。

　　并且工具向的本质决定了每个场景都是重要的，因此合理的管理收纳功能、保证用户体验非常重要。

　　针对这一点，支付宝在首页保留了一个快捷入口版块，将高频或主推功能入口皆置于这个模块之中。

　　同时为用户提供了整理，自定义首页的功能，就像是建了一个书柜，书柜里放什么，由用户自己选择。

　　一方面保证了用户使用功能的便捷性，又能够将首页流量较为合理的进行分配，实现产品赋能。

　　相似的背景，微信则采取了将多样化场景收在一个入口中的方式进行处理（并且非底TAB），以保证用户基础聊天体验。

　　支付宝发展的基础是支付，支付追求的是快速、便捷，这决定了支付宝的日活很高，但用户停留时长与微信相比会低很多，因此支付宝需要在保障支付体验流畅性的基础上提供更多功能为产品增加用户时长。

　　当用户不再时时关注或打开微信，微信的“即时性”就会消失，其产品立身的根本倒塌，会使得产品走向灭亡。

　　故而在为其他产品引流或者赋能时，产品设计需要极尽克制，为用户提供尽量少的无效信息。

　　马斯洛需求层次理论中的自我实现需要（Self-actualization）是人类最高层次的需求，主要表现为对自我实现的追求以及发挥自我潜能等。

　　近几年火爆的我的世界、动物之森都是满足了人们创作的需要，迎合了人们对自我实现追求的需要。

　　降低人们的操作成本，让用户有创造与自我实现的感知，这是蚂蚁森林与口碑农场的核心原理。

　　人们想要做好事，但无法真的去荒漠种树，人们喜欢创造，但无法真的去农村种草莓。当真正满足用户内心诉求，产品的成功就是水到渠成的事情。

　　并且能在整个产品体验中既感受到【偷取能量】的互动感，又能体会到【真实种树】+【分享证书】的成就感。这些心理上的感受能帮助用户保持产品活跃。

　　故而即使支付宝社交尝试屡试屡败，遭人吐槽，但在产品设计时还是常常被包含在内，作为提高产品活跃的重要手段。

　　蚂蚁森林采取了竞技偷能量、给收能量的伙伴留言、查看能量主页能方式进行互动，既保证用户客态主页无隐私信息，又增强了游戏趣味性，降低用户操作行为感知成本。

　　当用户所感知到的收益（实质奖励+精神奖励）大于成本时，用户才会行动起来。

　　在蚂蚁森林中，用户的成本是由能量来衡量的。通常能量越大的任务，用户所付出的成本就越高，为了保持用户对于获取能量的热情，就必须提高用户感知到的收益。

　　很多时候，人们很少做公益的原因是觉得自身力量过于微小，但蚂蚁森林通过自己的产品设计给了用户【这是要参与一个亿的项目】的感知。

　　例如蚂蚁公益林，榜上有名的都是明星或知名大机构，用户可以为机构献出一份自己的力量，机构的成就就会变成用户的成就，很好的放大了用户感知收益。

　　PS：王一博的粉丝公益林又为用户提供了一个行动起来的理由，类似【idol的成功就是我的成功】的心理…

　　口碑是有独立APP的，但粘性较弱，主要的流量入口仍然是支付宝底部TAB。

　　但从市场数据来看，即使有支付宝源源不断的流量涌入，口碑投入了大量的BD人力在商家合作上，但用户消费侧数据和美团仍然是三七开的样子，主要原因是：

　　“想要把电商和本地服务平台做成功，很重要一点是建立与商户之间的关系，并且积累足够的内容。我们相信公司具有丰富本地服务经验的员工，超过1400万个合作商户就是公司的优势所在，这是需要非常长时间才能积累的数据。”

　　美团是第一家将多品类O2O服务推广至低线城市的电商平台，在这个领域建立了很好的品牌知名度，公司的用户数，商户数。

　　递送网络和地推方面有非常大的优势，这使得他们在商家地推方面也更加容易，市场份额抢占更为快速。

　　口碑想要在用户体验侧做到和美团不仅是表面上的相似，就必须在线下商家合作和服务领域下更多的功夫，这样才能保证用户的消费体验。

　　对于到店场景而言，最为重要的就是快速、精准的找到想要的商家且在店中有不错的用户体验。

　　针对这一点，美团和大众点评合并，吸纳了其海量高质的评论内容，同时通过美团榜单、黑珍珠餐厅评选为用户提供多维度的信息，降低用户的搜寻成本，同时鼓励商家良性竞争为用户提供更好的服务。

　　对于到家场景而言，截止到2019年底，美团外卖年度交易用户数达到4.505亿人，建立起了一套完整外卖员配送以及用户消费会员体系，这使得用户转移外卖平台进行消费的转移成本大大提升，用户粘性也就相应增加。

　　口碑在产品设计上虽然与美团形似，但在关键节点的设计上由于没有时间的积累和优化，用户体验有一定的差距。

　　用户在同类型产品中进行转换的核心一定是转换收益大于转换成本，故而口碑需要在用户真正的刚需领域下更多的功夫，获得一张王牌，而不是铺开和美团一样大的牌面。

　　但即使如此，支付宝仍然对本地生活寄予厚望，希望能够通过口碑与饿了么的联合，寻找新的方向，打赢本地生活这场战役。

　　由于口碑背靠阿里集团，这使得集团内资源变得更加易得，在我看来，口碑可以在许多的关键路径下都可有所突破，成为战胜美团的核心点，例如：

　　1、在美团的短板“导航不精准”上和【高德地图】合作，让用户在到店交通上获得最好的体验

　　2、 利用饿了么与美团外卖基本等同的实力，以“饿了么”为切入口，全面狙击【到家领域】。例如可以探索到家场景的更多可能，在目前外送食物、药品的基础上外送定制化服务，例如美甲、按摩等。

　　娱乐生活领域美团是铁壁难破，但在政府和生活刚需领域支付宝才是最为高频场景，例如水电煤缴费、市民中心等。

　　可以将这些刚需性服务纳入口碑中，延伸出“预约结婚”、“空调清洗”等多个到店、到家场景，例如预约结婚用户可以通过大数据为其匹配【婚纱照】、【酒席】等相关到店消费服务。

　　短视频作为现金最为受欢迎的媒介，关注人数多，流量大，广告投放精准，是非常好的信息传递手段。口碑可以做一个类似【商家测评】+【美食介绍】的短视频功能。

　　请一批专业的短视频KOL到店测评并分享在短视频上，并将此结合在商家榜单中，一方面通过短视频增加用户活跃，另一方面帮助用户更精准的选择商家，收藏短视频并结合到店套餐为商家端引流。

　　支付宝中有许多值得玩味的产品细节，例如财富中的运营活动，花呗设计等，当然也有一些不足的地方，仍然有许多的优化空间，文章篇幅有限，不再展开~

　　本文只是笔者的小小拙见，欢迎加入社群友好讨论。文章挺长，感谢阅读。如有需要，可以看看我的其他文章。

　　第三方支付 : 概述、起源 PayPal 和支付宝 的诞生的故事 - 腾讯云开发者社区-腾讯云

　　说起第三方支付，好像大家都知道，天天不是用支付宝和微信吗？支付宝和微信支付确实是行业内非常具有代表的第三方支付公司，但现在他们已经不完全是一家第三方支付公司，都可以称为金融集团。其实第三方支付，远远不止支付宝和微信支付还有更多产品类型和支付场景。

　　（英语：Third-Party Payment）指的是由第三方业者居中于买卖家之间进行收付款作业的交易方式。此名词首先出现于中国，在中国从事第三方支付业务必须申请第三方支付牌照（支付业务许可证）。

　　之所以称“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权，而只是起到中转作用。它原本是用来解决不同银行卡的网上银行对接以及异常交易带来的信用缺失问题，通过提供线上和线下支付渠道，完成从消费者到商户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等系列过程。

　　在中国第三方支付是受到中国中国人民银行所监管。中国人民银行所颁布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中对第三方支付运营机构的定义为：办理

　　第三方支付被称为网络支付业务，是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。

　　2.银行商业系统安全等级的要求，支付体验相对较差，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。第三方支付激烈的竞争中，为了争夺更多的用户，在商户接入，用户体验，产品易用性等方面做了大量优化，方便用户、商户支付体验。

　　3.第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

　　4.从成本来说，第三方支付平台降低了企业直连银行的成本，从而满足企业发展在线业务的收付要求。第三方支付平台更加简化了支付上的转账，从而对降低转账所需时间。第三方支付平台避免与服务企业上的竞争，只作为中间的服务层。而第三方支付平台的多样性，为被服务的市场订制个性化的结算服务。

　　第三方支付最早源于美国的独立销售组织制度 （Independent Salesorganization， ISO），指收单机构和交易处理商委托 ISO 做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。 1996 年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后逐渐涌现出 Amazon Payments、 Yahoo!PayDirect、 PayPal 等一批第三方支付公司，其中以 PayPal 最为突出，其发展历程基本代表了北美第三方支付市场的发展缩影。

　　世界第一家支付公司是 PayPal，现在也是世界上使用范围最广的第三方支付公司。PayPal 支持200多个国家和地区，全球活跃用户接近2亿，通用货币涵盖加元，欧元，英镑，美元，日元，澳元等24种。

　　1998年在美国的斯坦福，一位叫马克斯·列夫琴（Max Rafael Levchi）的程序员被一场名为“市场全球化和政治自由之间的联系”的演讲而大为所动，演讲结束后马克斯主动找到演讲者彼得·蒂尔（Peter Thiel）交流互动。他与马克斯研讨了当前支付领域的种种痛点，尝试用一种新的技术（数字钱包）来代替现金，实现个人对个人的支付。

　　一家名叫康菲尼迪（Confinity）的支付公司就这样在两位年轻人此次简短交流和几次午餐的思想碰撞后诞生。产品的初衷是提供一个方便客户和商家进行网上金钱交易的工具。

　　2000年，埃隆·马斯克为解决在网上快捷转账业务上的竞争，将公司与彼得·蒂尔和麦克斯·拉夫琴创办的 Confinity 公司合并，这家新公司于次年2月更名为贝宝（PayPal）。

　　2002年10月，全球最大拍卖网站 eBay 以15亿美元收购 PayPal，PayPal 便成为了 eBay 的主要付款途径之一。2005年，PayPal 的中国大陆网站开通，名称是“贝宝”，但是 PayPal 和贝宝实际上是两个相互独立的账户，因为贝宝使用人民币作为唯一的支付货币。

　　有趣的是, PayPal 自2002年以15亿美元出售给 eBay 之后，大部分重要员工纷纷离职创业，PayPal 也因此一举成为硅谷史上创造创业者群体最多的一家公司，这些人被誉为 PayPal 黑帮。

　　“Paypal 黑帮”这个组织并不是特指某几个联合创始人，而是指早期带领 Paypal 跑马圈地、离开 Paypal 后依旧驰骋科技领域的一群科技达人。这群从 Paypal 走出来的科技达人在各自领域所开拓的疆土。

　　早在1999年成立的北京首信和上海环迅两个企业是中国最早的第三方支付企业，由于电子商务在中国的缓慢发展，其影响力一直不大。直到2004年12月阿里巴巴公司支付宝的推出，在淘宝购物平台的强大影响下，其业务取得了突飞猛进的发展，第三方支付的交易规模也呈飞速增长趋势，仅用4年时间便以超过2亿使用用户的绝对优势胜过美国的 PayPal，成为全球最大的第三方支付平台。

　　支付宝是中国最大的第三方支付公司。支付宝最初是为了解决淘宝网络交易安全所设的一个功能，该功能首先使用“第三方担保交易模式”。

　　在淘宝网创办之初，团队士气高涨，大家拼劲儿十足，整个网站也很活跃，有很多用户在论坛上发帖，用户咨询业务也很热情，但奇葩的是没有交易，因为淘宝初期的交易方式无非就两种：要么同城交易见面;要么远程交易汇款。在中国人传统的商业思维中，半岛官方体育“一手交钱，一手交货”是天经地义的事情，而在网上交易中，这种传统的交易模式没有先例，淘宝的成长也随之陷入困境。

　　碰巧的是，淘宝的创始人孙彤宇一次在逛淘宝网论坛时发现，关于支付信任问题，不仅淘宝网团队为此头疼，淘宝社区中的买家和卖家也在讨论这个问题，他就主动发帖和这些用户讨论。一来二去，他的思路越来越清晰。孙彤宇想，既然用户最关心的是钱，那么只要保证资金安全，用户就敢用淘宝网了。因此，如果能在淘宝网推出一种基于担保交易的支付工具，问题就解决了。

　　在2003-2005年，中国的金融行业还是以国有企业为主，电子支付牌照也并没有放开，自己建立一个支付系统既面临法律的风险，也面临技术的难题。当时国内的大多银行觉得：每一笔交易才5块钱、10块钱，完成一笔交易赚的钱都不够我们银行的成本。

　　银行觉得利润很低不值得去做，民企没有支付牌照却面临着法律风险，正在团队犹豫之际，马云对团队说：

　　2004年，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。

　　2017年11月11日凌晨，天猫双11全球狂欢节刚开场5分22秒，支付峰值达到创纪录的25.6万笔／秒，比去年增长超过1.1倍，数据库处理峰值也创下新纪录，达到4200万次／秒，这个数据全球第一。

　　2018年天猫双11全球狂欢节，根据现场实时数据，双11开场2分05秒破百亿，26分03秒破500亿，1小时47分26秒破千亿。数据显示，2018年双11每秒订单创建峰值达到49.1万笔，其它技术的各种峰值数据也将再次打破全球记录。

　　在国内支付宝是一直引领行业创新之路，从最开始的第三方担保交易模式，到后来的快捷支付，二维码支付、余额宝、VR 支付等诸多全球首创。支付宝已经从最初的支付工具，变成现在的蚂蚁金服。

　　支付宝在最初期发展的时候很痛苦，因为很多银行都没有对外提供标准的接口，支付宝就开始一家一家的谈，直到最后覆盖了中国绝大多数的银行。支付宝在快速发展的过程中，特别是双十一的推出给支付宝和银行系统都造成了很大的压力，不少银行在双十一的初期因为访问量太大而崩溃。

　　后期随着双十一的规模不断上涨，支付宝联合各大银行对系统进行升级才保障了后续业务的大规模发展。从某种程度上讲，支付宝间接的提升了很多银行系统的支撑能力。

　　本篇是第三方支付系列文章的第一篇，后续会有更多关于第三方支付的系列文章，敬请期待。

　　线下零售场景中，服务商拓展商户时，面临缺少商户代运营工具、多通道聚合门槛高、增值服务难推广等问题。针对该情况，支付宝推出云支付产品，其方便服务商代运营的同时，也能为商家增加灵活便捷的营销工具、智能化经营管理、金融增值服务等功能以及智能设备场景定制化的能力，是一套面向服务商和商户的全面的解决方案。

　　开放给所有有资质能成为支付宝当面付直连服务商的小伙伴，除部分官网内公示的云支付及生态伙伴共创的能力外，云支付涉及的当面付进件能力、云支付服务商助手+PC后台、云支付商户助手+PC对账后台，都是

　　提供给服务商小伙伴使用，外部如果流传任何与云支付相关的收费课程、收费开通等都不要轻信哦！

　　支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖了整个

　　外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家；涵盖了机票、数码通讯、

　　领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内

　　等非IE内核的浏览器用户访问支付宝的权限；这被部分支付宝会员认为是对Linux使用者的歧视和

　　、中国儿童少年基金会、壹基金等300多家企业、公益机构都接入了支付宝，支撑了中国公益9成以上网募站点。

　　，通过全民力量推进公益进一步透明化发展。截止2013年5月，该平台捐助已超过1亿次，累计捐款金额也达到1.218383880.13亿 元，网络公益捐款正式迈入亿时代。

　　的一行小字引起争议，即“我同意《芝麻服务协议》”。这些字被标注在年度账单首页下方，在画面中占据的位置非常不显眼。用户打开页面时，这行字就呈现勾选状态，也就意味着用户如果不取消勾选，就自动视为同意。

　　2018年1月3日晚10点左右，打开支付宝页面，小字内容和勾选状态已做出修改。“我同意《芝麻服务协议》”变为了“同意《在年账单中查询并展示你的

　　发布“关于支付宝年账单首页《芝麻信用协议》的情况说明”，称默认勾选我同意协议这件事“肯定是错了”，并就事件给大家带来的恐慌和误解表示歉意。

　　达成合作意向，双方将在Ｂ２Ｂ和Ｂ２Ｃ支付上共同展开合作。根据协议，支付宝将为第九城市旗下《魔兽世界》、《奇迹世界》等多款网游的玩家提供在线充值服务，同时第九城市与其

　　截至2007年5月10日，支付宝注册用户已超过4000万，而17日信息产业部副部长曾表示，我国互联网上网人数达到1.44亿，可见，每3个网民中就有1个网民有支付宝帐户。

　　、市场等领域展开全方位的合作。即日起，瑞尔普威推出的“皇家动力(RealPower)”饮料瓶上将印上支付宝

　　网站的交易除外）按照不同的费率标准进行系统实时收费，在交易成功后自动实时扣除商家交易手续费。支付宝签约商家享受最高不超过1.5%的费率，同时享受更多服务。

　　合作推出的“网汇e”(邮政网上支付汇款)业务正式在全国邮政汇兑联网网点陆续上线，实现没有

　　《2006年第4季度中国第三方电子支付市场监测》的数据显示，06年第四季度第三方互联网支付市场规模为120.3亿元

　　，其中第三方支付平台支付宝以42.9%的市*场份额居第一，高出第二名21个百分点。 互联网研究和咨询机构易观国际《中国第三方在线支付平台竞争力评估专题报告2007》研究表明，支付宝综合竞争力排名第一。

　　个人商家的e邮宝（EMS电子商务经济快递）业务，正式在全国9个省市（北京、天津、河北、上海、半岛官方体育江苏、浙江、福建、山东、广东）开通。该业务的价格较普通

　　以外的商家收取一定比例的技术服务费，同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将继续提供

　　支付宝网汇e 项目发布，这标志着支付宝已能满足中国所有支付需求的会员进行个人

　　总行正式为支付宝出具首份《客户交易保证金托管报告》，这是中国银行界第一次为第三方支付平台做

　　2007年1月，由中国电子信息产业研究院主办、赛迪顾问承办的2007中国互联网市场年会在北京召开，支付宝公司被评为2006-2007年度中国互联网市场年度成功企业。

　　2006年11月，由中国经营报主办的“2006企业竞争力评选”活动揭晓，支付宝获得2006卓越表现奖之创新产品奖，并且是获奖十大企业中唯一一家国内互联网公司。

　　”第一名，名列中国互联网产业品牌50强以及2005年中国最具创造力企业称号。

　　博士在读，2005年毕业后进入支付宝公司任职开发工程师一职。经过二年的努力目前成长为架构师。在公司参与的各大项目获得多个奖项，目前已经成为公司乃至业界的优秀人才。

　　。我常自诩是“支付宝”的“老人”。经历过三年前创业大厦10楼的小小角落二三十个的一个小小

　　，经过数次的搬迁后，到现在这支拥有500名员工的精英队伍，公司的知名度也急剧提高，公司的发展有目共睹。而我很庆幸自身的成长能伴随着“支付宝 ”从蹒跚学步到步履矫健的过程。我的努力通过支付宝的发展，联系着我和公司共同的未来。

　　三年前加入支付宝，从几个人的开发团队，到如今上百个人的开发团队，我体会颇深的是“责任”二字。公司的目标是“解决网络交易的诚信问题”，对于产品，一贯是本着为“客户第一”的理念，一次次的市场冲击都没有让我们放弃“客户第一”的价值观；对于员工，除了满足业务需要之外，每次的考核重点都是对员工的个人成长。作为一个支付宝人，都会明白什么叫做责任：“网站就是我们的孩子！”，这个在很多支付宝的工程师身上都可以得到体现。当我们系统出现问题的时候，我们的架构师、开发人员，能够迅速地从被窝中出来解决网站的问题。在支付宝的，我们也可以经常见到我们的总监可能会陪我们一起通宵发布新系统，在凌晨的时候还和我们一起讨论着产品发展。

　　支付宝业务是淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司。

　　（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔

　　1、网上刷卡购物：网上购物付款不再需要登录网上银行，在支付宝网站即可完成支付；

　　3、即时通过支付宝认证：支付宝卡通服务激活之后，即时通过支付宝认证，通过支付宝认证的会员可以拥有更多账户操作权限（如淘宝开店、用支付宝收款、提现等）；

　　4、支付限额控制：会员可以在中信银行柜台、网上银行或支付宝网站设置、修改中信银行卡通支付限额。（中信银行卡通签约点此查看）