跨境支付一直是一个经久不衰的话题，但他的神秘和奥妙一直是源源不断存在的，伴随着进出口贸易的越来越成熟以及国家的支持，更多的人投身于这一行，这里简单介绍一下支付的基本概念，是为第一章；有问题欢迎补充与交流，也欢迎合作，请后台留言。

　　支付是我们每个人每天都会参与的一项活动，它贯穿在我们现代日常生活中，要了解支付要从支付的演进，架构还有中国现代支付体系中缓缓道来。

　　“人类社会自从有了分工，就有了交换。”而有了交换，也就有了支付。交换可以说是支付最为古老的表现形态，这就是易货交易。

　　支付是社会经济活动所引起的货币债权的转移过程，包括三个基本过程：交易清分和结算。这三个基本过程被称为支付的三原基。

　　交易（Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务市场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础。

　　在交易的过程中，需要确保支付指令的生成、确认与传输、这个过程包括交易主体的合法性和身份确认、支付方式确认、支付通道的计算与决策、支付能力查证、交易报文组织、交易结果的落地储存与返回信息归类反馈、补偿机制处理等。

　　清分（Clearing）指债权人和债务人的相关金融机构之间按照约定的规则，完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权、债务结果，也就是支付过程参与方算费的过程。清分是结算的数据准备阶段。需要注意的是，这一步双方只是算出各自的应收和应付，并没有发生实际交割。

　　在清分过程中，需要确保财务信息数据准确、账务对平，从而为后续债权债务提供数据支撑。这个过程包括交易信息落地和状态流转、将数据汇总后根据日切时间（上一个工作日结束的时间点）打包批次、差帐异常数据处理、计算结算债权债务结果等。

　　结算（Settlement）指根据清分的结果，债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿登记，完成货币资金或有价证券最终转移的过程。结算是支付的完结。

　　交易是支付的前提和基础；清分是结算的数据准备和计算过程；结算是资产的交割，是资产转移的过程，是支付的完结。整个支付的核心交易处理，几乎都是围绕这三个基本过程所做的处理和功能设计。

　　原始社会分为旧石器时代和新石器时代，原始早期社会，也就是旧石器时代，人类的生产力水平低下，物资严重匮乏，不存在物物交换的基础；

　　人类结束旧石器时代进入新石器时代，标志着人类学会了制作和使用工具，出现了个别的物物交换；

　　父系氏族时期，生产力进一步发展，社会组织形式从氏族演变为部落，生产力提高，出现了稳定的，长期的，经常的物物交换；

　　随着物物交换的普及以及生产力的进一步解放，人们在需求得到满足之后，对交换物有了更高的要求：

　　于是，人们开始寻找更具普适性的替代品，也就是我们今天所说的“一般等价物”。

　　《资本论》里提到，一般等价物是从商品世界中分离出来充当其他商品的统一价值表现材料的特殊商品。它是价值形式发展到第三阶段的产物，是货币的前身。它是商品交换发展的结果，又反作用于商品交换，大大推动了商品交换的发展。

　　人类花费了很长时间来找寻最适合的一般等价物，最终各国、各朝代都选择了贵金属，于是就有了货币。

　　（3） 汇票(Draft)是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

　　1出票人（Drawer）：开立票据并将其交付给他人的法人、其他组织或者个人。

　　2收票人（Drawee/Payer）：又叫付款人，指受出票人委托支付票据金额的人、接受支付命令的人。

　　3收款人（Payee）：凭汇票向向付款人请求支付票据金额的人。

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　　是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

　　货币具有五种职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币，价值尺度和流通手段是货币的基本职能。

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　　纸币不具备贮藏手段只能，但是具备支付手段只能，世界货币职能有极少数国家和组织的货币具备，目前有美元、日元、英镑、欧元和人民币。

　　（Electronic Payment）是利用计算机和互联网通信技术，以电子报文形式进行传输，实现货币的信息流和资金流交割、转账、记账的一系列支付活动。电子支付是现代支付最典型的特征，是现代支付区别于古代、近代支付的关键所在。

　　1）第一阶段：支付系统利用计算机技术进行同业之间的业务处理，如银行同业结算；

　　2）第二阶段：支付系统与其他组织利用计算机技术进行业务处理，如银行进行工资代发、汇款转账等；

　　4）第四阶段：支付系统利用销售终端向客户提供联机扣款服务，如POS机刷卡；

　　5）第五阶段：基于因特网提供在线电子支付服务，实现在线支付、实时扣款，比如在线网银、账户支付；

　　1）安全性高。电子支付采用电子报文传输并加以密钥验证，完成支付过程，具备很高的安全性；

　　2）节省时间和空间。在线支付几秒之内就可以完成，近乎实时支付、实时到账。

　　货币与实物商品完全脱离关系，货币由国家法律规定、强制流通，独立发挥货币职能。货币价值由各国财富实力、人民对央行的信心、利率水平等确定。这一阶段，货币的具体形态有纸币和电子货币，比如人民币和比特币。

　　支付的三个过程交易、清分、结算，可具象拆分为货币形态，交易方式、认证形式、交易终端、记账方式等。

　　对于国家而言，通过支付交易信息，我们可以透视整个社会的经济发展状况，分析出支付所包含商品、用户、交易偏好、交易量与资金流向。支付体系已成为一国金融市场的核心技术设施，其安全性和效率不容小觑。现代支付体系应运而生。

　　现代支付体系的主要构成包括：支付服务组织、支付系统、支付工具、支付体系监管四个部分。

　　支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；各种支付工具的要素记载、操作流程和数据信息标准贯穿于支付系统处理全过程，其信息传输和资金结算需要得到支付系统的有效支撑；支付体系监管则是以支付服务组织为机构管理对象，以支付工具和支付系统为业务管理对象的，是支付体系正常运行的重要保障。

　　中央银行通过推广使用支付工具和管理支付系统，发挥规范和维护全社会支付体系正常运行的职能作用。

　　支付服务组织是提供支付服务的市场主体，是支付工具和支付系统的提供者，是为各金融业务提供清分和结算网络服务的支付清算组织。支付服务组织有中央银行、银行业金融机构、支付清算组织等。

　　中央银行作为金融中心机构，有很多职能。支付方面的职能具体体现在为银行间资金转移等支付业务提供服务，处理商业银行等金融机构之间的资金往来和债务关系，为其办理转账结算和清算服务，以及指定与支付业务相关的规章制度、维护支付结算秩序。

　　银行业金融机构为支付系统和支付工具的参与者、提供者，也有很多功能。比如提供金融服务、调节经济、担当信用中介等。

　　支付方面的职能主要体现在处理企业和个人在银行账户间的清分对账和资金转移，提供各类支付凭证，作为发卡行提供支付介质（如各类银行卡），提供各类支付工具及产品（如网银、ATM、POS机等）。

　　第三方支付作为非现金支付工具中的新兴支付工具,面向支付主体提供类似于支付清算组织承担的支付结算职能。

　　支付系统支撑各种支付工具的要素记载、应用，实现资金、债权、债务信息的清算，完成资金的转移，是经济金融体系的重要基础设施。

　　支付系统由大额实时支付系统、小额批量支付系统、商业银行行内系统、票据支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银系统）、银行卡支付系统和境内外币支付系统等组成。

　　大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统和境内外币支付系统是目前支付系统内最重要的四个系统，它们的上线标志着中国现代化支付清算网络体系的初步建成。

　　（High Value Payment System, HVPS）,由中国人民银行设立，用于处理银行之间或金融市场参与主体间较大金额贷记业务、紧急小额贷记支付业务、即时转账业务。

　　1 直接参与者：仅限为在央行开设有清算账户的银行机构和中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。

　　2 间接参与者：未在央行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）。

　　3 特许参与者：央行批准通过、可以接入大额实时支付系统业务的机构，如支付清算组织银联。

　　l 商业银行行内需要通过大额实时支付系统处理的贷记支付业务，如本行转账；

　　l 中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务以及内部转账业务，如再贴现资金处理；

　　l 系统处理业务时间为前一日8：30至工作日17：15；双休日或法定节假日前一工作日，增加12小时受理时间，即前一工作日20：30至双休日或法定节假日首日8：30。

　　l 逐笔实时发起，工作日营业时间内实时到账，基本实现资金零在途（非工作日营业时间无法实现实时到账）；

　　大额实时支付系统在全国成功推广使用后，为银行金融机构、企事业单位及金融市场提供安全高效的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。

　　1）实现了与各银行业金融机构行内支付系统、中央债权综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接、为银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务；

　　2）在现代支付体系中，大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”和“金融高速公路”；

　　3）加速社会，在保证货币政策传导畅通、加强各金融市场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面发挥着重要作用；

　　4）为银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。

　　（Bulk Electronic Payment System,BEPS）相比大额实时支付系统具有一定的延时性，主要用于处理金额较小和紧急程度较低的交易。

　　1直接参与者：仅限为在央行开设有清算账户的银行机构和中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）；

　　2间接参与者：未在央行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）；

　　3特许参与者：央行批准通过、可以接入大额实时支付系统业务的机构，如支付清算组织银联。

　　l 贷记业务：付款行或付款人主动向收款行或收款人发起的付款业务，主要包括：普通贷记业务、定期贷记业务、实时贷记业务。

　　l 借记业务：收款行或收款人主动向付款行或付款人发起的扣款业务，主要包括：普通借记业务、定期借记业务、实时借记业务。

　　l 系统处理业务时间为7x24小时，业务处理时间为自然日，资金清算时间为工作日。

　　l 按组包包数和笔数以及流量收费：报文容量以内的支付业务，按包数和笔数收费；超过报文容量的支付业务，除了根据包数和笔数收费，还需要对超过部分按流量收费；

　　l 清算账户，指直接接入银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。

　　小额批量支付系统成为大额实时支付系统建设运行后的又一重要应用系统，二者一起为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供安全高效的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。

　　（Internet Banking Payment System,IBPS）又称超级网银系统，是中国人民银行推出的第二代支付系统核心业务子系统，具备跨行实时转账、跨行查询、跨行资金归集、统一数据格式等功能。

　　1支持第三方持牌公司接入系统，支持跨行转账查询及资金归集；

　　2可7x24小时实时发起、实时到账（大小额系统在非工作日非营业时间均无法处理资金实时到账）。

　　l 系统处理业务时间是7X24小时，业务处理时间为自然日，资金清算时间为自然日。

　　我国境内外币支付系统（Foreign Currency Payment System,FCPS），是为中国境内银行金融机构以及外币清算机构提供境内外币支付服务的实时全额支付系统，并规定了代理结算银行和各自代理结算币种。

　　l 参与者：参加境内外币支付系统并在代理结算银行开设外币结算账户的银行；

　　l 特许参与者：参加境内外币支付系统但未在代理银行开设外币结算账户的外币清算机构；

　　支付工具是实现经济活动的交易方式，是资金转移的载体。所有的支付方式基本都围绕这三个出发点设计：方便、快捷、安全。

　　广义上，移动支付所指的移动终端包括卡类支付、IVR支付、手机支付、标签支付、票券支付等多种；狭义上，移动支付即手机支付。

　　在早期阶段，支付用来承接商户（包括内部和外部商户）交易，组织报文，上送给银行半岛官方体育，进行交易，用来获得中间收入。

　　凡是用到支付的业务场景，我们称之为“支付场景”，比如零售、用车、机票、酒店等。

　　支付产品是根据支付方向和一定特性所提供的服务。支付中常见的产品有代付产品、鉴权产品、主扫产品、被扫产品和收款产品。

　　全额结算(Gross Settlement):对交易的已收资金进行全数结算、划拨、不扣除费用。

　　净额结算（Net Settlement）：对交易的已收资金先扣除手续费再进行结算、划拨；或者双方互有买卖，先对各自应收应付资金进行抵扣再进行结算。

　　日切：日切两个字拆开就是日子和切换，日切就是指上一个工作日结束的时间点。

　　头寸松与头寸紧：钱多，代表资金的需求量小于闲置，或钱少，代表资金需求量大于闲置。

　　借记：借记业务是收款行或者收款人主动向付款行或者付款人发起的扣款业务。“借”是指资产端额增加或者负债的减少，最常见的借记应用服务是借记卡，也就是储蓄卡。

　　贷记：贷记业务是付款行或者付款人主动向收款行或者收款人发起的付款业务。“贷”字是指资产的减少或者负债的增加，最常见的贷记应用服务是贷记卡，也就是信用卡。

　　圈存：圈起来，存进去就是圈存。指从资产账户中把一定的资产（如现金）取出来（圈起来），存入指定账户（存进去）。

　　收单：提供商户受理终端受理用户各类支付工具并完成资金结算的服务，比如在线支付、二维码扫码、线下刷卡。

　　收单机构：提供收单服务的组织，可以是银行也可以是第三方机构，收单机构需要获得“银行卡收单”牌照。

　　拒绝交易（Charge Back）：持卡人收到账单一定时间内，出于某种原因，向银行申请拒付账单上某笔交易的行为。

　　调单：是一种对争议交易的处理方式，持卡人对自己银行卡交易有疑问，进行质疑或者否认交易，联系发卡行，发卡行会对收单方发起调单，调取原始交易信息，包括卡信息、交易内容等，进而还原持卡人质疑交易的当时场景，并认定和划分责任。

　　掉单：受网络、系统等不确定因素的影响，支付服务方未把支付结果信息返回给下单发起方。

　　冲正：一笔交易在终端已经置为成功标志，但是发送到主机的账务交易包没有得到响应，即终端交易超时。

　　补偿机制：交易无结果，没有明确返回响应时，通过查询、冲正、退货等措施明确交易结果，以及对明确结果的处理机制。

　　本代本：本行受理本行卡业务，如从工商银行转账到工商银行，本行转账就是本代本。

　　卡基支付：以卡片作为支付工具，通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。

　　帐基支付：以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。资产存储在账户里，帐基的核心是实名认证，账户可以有余额，可以绑定多张银行卡，最常见有微信、支付宝。